In den letzten Wochen versuchte Facebook, die Skepsis über die geplante Kryptowährung Libra zu zerstreuen. Während sich in den USA zwei Kongressausschüsse mit dem Thema beschäftigen und Finanzminister Steven Mnuchin warnt, kündigt der Tech-Riese derweil an, Libra von der Schweizerischen Finanzmarktaufsicht (Finma) beaufsichtigen zu lassen.

Am 15. September 2008 erlebte die Finanzbranche ein regelrechtes Erdbeben, eine der weltweit schlimmsten Finanzkrisen aller Zeiten. Der Zusammenbruch der US Investmentbank Lehman Brothers riss etliche internationale Finanzinstitute in den Abgrund. Millionen Menschen verloren Häuser, Kapital und Erspartes. Banken blieben auf Milliarden an faulen Krediten sitzen. Jetzt brodelt es erneut. Expertem sehen neues Ungemach auf die Weltwirtschaft zukommen. 

Vorkasse im E-Business und bei Onlineservices ist nichts Ungewöhnliches. Doch bei manchem Konsumenten weckt das Misstrauen. Er befürchtet, nicht die vereinbarte Leistung zu erhalten? Berechtigte Bedenken? Nein, denn das Vertragsverhältnis zwischen Kunde und Dienstleister, das mit einer kaufmännisch ordentlichen Bestellung und auf Grundlage der Allgemeinen Geschäfts- und Vertragsbedingungen entsteht, verpflichtet den Anbieter zur Leistung. Er muss liefern! Ausserdem hat der Kunde im Regelfall ein Kündigungs- bzw. Rücktrittsrecht. Warum bestehen Anbieter dann überhaupt auf Vorkasse? Nun, um sich zu schützen. 

Die in 2018 durchgeführten Studien von Bisnode D&B und der Inkassogesellschaft Intrum kommen zu ähnlichen Ergebnissen, dass die Zahlungsmoral der Schweizer stark zu wünschen übrig lässt. Jeder zweite Schweizer zahlt Rechnungen zu spät, und jeder vierte Haushalt ist angeblich schon einmal betrieben worden. Haushalte mit tiefem Einkommen seien von Betreibungen stärker betroffen. Es stellt sich die Frage, ob das Zahlungsverhalten mit dem Verweis auf ein Defizit in der Finanzmoral hinreichend erklärt ist? Oder muss die Ursachenforschung nicht etwas tiefer gehen und u.a. die Kosten- und Einkommenssituation beleuchten? Firmen für Finanzsanierung reden nicht nur, sie werden aktiv und helfen privatpersonen aus ihren Schulden heraus.

Jede fünfte Betreibung in der Schweiz wird wegen ausstehender Steuerzahlungen eingeleitet. So veranlasst die Steuerverwaltung Basel-Stadt pro Jahr ca. 20.000 Betreibungen in einer Gesamthöhe von 80 Millionen Franken. Das ist sehr viel und ein Problem, das auch andere Kantone kennen. Von rund 600‘000 verschuldeten Schweizer Bürgern wissen 80 Prozent nicht, wie sie ihre Steuern zahlen sollen. Rund 3 Prozent alles Kreditanfragen werden gestellt, um Steuerschulden im Schnitt von 17.700 Franken bezahlen zu können. Eine Entwicklung, die erneut die Forderung laut werden lässt, dass wie in anderen Ländern die Steuern automatisch vom Lohn abgezogen und vom Arbeitgeber direkt an die Steuerverwaltung überwiesen werden. Jedoch scheiterte diese Forderung bisher an politischen Widerständen.

Der sogenannte Verzugsschaden, den Inkassofirmen in ihren Mahnungen erheben, ist eigentlich nicht rechtlich. Darin sind sich Konsumentenschützer und Schuldenberatungen einig. Auch der Bundesrat hat sich mehr als kritisch gegenüber dieser Praxis der Inkassofirmen geäussert. Betroffenen Konsumenten wird daher empfohlen, den Verzugsschaden nicht zu zahlen. Aus Sicht des Bundesrates sollen Schuldner nicht mit noch mehr Kosten belastet werden. Der Verspätungsschaden ist eine fragwürdige Position. Inkassofirmen sind angehalten, falls überhaupt zutreffend, diesen genau nach- und auszuweisen. 

Schulden fallen in den Bereich des Finanzmanagements. Wer davon betroffen ist, sollte nach strukturierten Lösungen suchen, die seine Finanzen regulieren und seinen Haushalt sanieren können. Hier zeigt sich allerdings der Gap im Denken vieler Konsumenten, denen die Finanzsituation entglitten ist. Die Formel lautet: Schulden durch neue Schulden begleichen, indem man sich um einen Kredit oder ein anderes Finanzprodukt bemüht, das ihnen Kapital zuführt. Damit wird ein strukturelles Grundproblem verlängert, keinesfalls gelöst. Das resultiert auch aus defizitären Leistungen der Branche selbst. 

Konsumenten sind immer wieder verwundert, wenn sie Näheres über ihre Einträge bei den Auskunfteien wie SCHUFA und ZEK erfahren. Sofern Sie überhaupt einen Antrag auf Selbstauskunft stellen. Was hier an Informationen gespeichert wird, kann manchem Verbraucher einen Strich durch die Rechnung machen. Etwa bei der Wohnungssuche, dem Kredit- oder Mobilfunkantrag. Negative Einträge, die bestimmte Codes haben, bescheinigen ihm entweder eine gute oder schlechte Bonität. 

In der Schweiz kann ein Gläubiger eine Betreibung ohne vorherige Mahnstufen einleiten. Die Betreibung ist ein Zahlungsbefehl, der als amtliche Aufforderung im Namen des Gläubigers dem Schuldner vom Betreibungsamt zugestellt wird. Spätestens zu diesem Zeitpunkt wird deutlich, dass der Empfänger sowohl eine Frist verpasst hat als auch versäumte, die Zahlungsangelegenheit zu regeln. Der Empfänger muss die Zustellung der Zahlungsaufforderung annehmen, er kann allerdings bei Erhalt einen Rechtsvorschlag erheben. Die Betreibung ist in vielen Fällen ein Indiz dafür, dass der Empfänger nicht über die genügenden finanziellen Mittel verfügt, um den Schuldbetrag zu zahlen. Im Rahmen der Finanzdienstleistung "Finanzsanierung" ist die Klärung und Korrespondenz mit Gläubigern und Betreibungsämtern ein Teil des Services. 

Grundsätzlich muss jeder, der Schulden macht, auch selbst dafür haften. Das gilt auch für eine Ehe bzw. eine Lebensgemeinschaft. Muss also einer der Partner die Privatinsolvenz beantragen, ist der andere davon nicht betroffen, egal ob die Schulden vor oder nach der Heirat oder dem Zusammenziehen entstanden sind und unabhängig davon, wann die Privatinsolvenz beantragt wurde.